我的财讯iPhone客户端 | 财经股票网址大全 | 添加到收藏夹

21.09.17【风险】人生长跑途中降低生活风险的方式(二)

21-09-17 17:30    作者:酱油面    相关股票:
       上次写了《21.08.20【风险】人生长跑途中降低生活风险的方式(一)》(http://blog.sina.com.cn/s/blog_7ff959140102z64j.html),还沒计划什么时候写二、三,不想这几天遇到一个事情,触动我落笔开始写(二),希望有缘人看到,给予一些启发。

        事情是这样的,有个朋友电话给我“今年太难了,实在太难了”, 便与我借5K块。
        他,其实也是我中学时代的同学,这二十多年,接近三十年的相处历程中,也一步一步看着相互的成长。他在生活中是个充满向上精神、热爱学习、善于开拓、积极实践的一个人:
       1)大学毕业,回老家,进公A系统,待了沒一年,离职出来,主要原因是觉得年青人还是需要闯一闯,在那种地方“窝”一辈子,憋屈。
       2)在老家找了个乡镇企业,咸菜企业,做营销,两年后离职。
       3)来省城,进保险公司做销售员,N年后,做安利。 
       4)后进入一个民办学校(面对初中毕业沒考上高中的),当副校长。每个假期需要全省到处跑,拉生源。N年后离职。
       5)这些年,做了学生培训学校,前久聊天中,说近1-2年不好做,我说“不可能吧,这几年应该好做的啊”,答曰“摊子铺得太大”。

       这二十多年,知道他在生活中,关于Money,都是“能大进,亦大出”,沒买房子,养两娃,压力相反不小。
       而他的一句“摊子铺得太大”,我一点都不惊讶,他就是这么一个“努力往前跑,不顾身后事的人”。当然,这个评价未必客观,或许他也“顾身后事”,只是做的太“粗糙”。

       至于沒买房,或许是他经济原因,又或许是受当年《穷爸爸、富爸爸》里面写的,买房是负债的观点,他一直沒买房。(备注:罗伯特·T·清崎实际上表达的是产生负现金流的东西是负债,并不是讲房产是负债。如果房产能带来正现金流那就是资产。而我们当年一起讨论的时候,尚属于教条类读者)

       在大学毕业后这二十多年的时间里,我时常能感受到他的经济困境,他和很多朋友之间,无论是商业合作目的、还是生活临时周转,都有过这般的往来,或多或少而已。

       这二十多年以来,沒看出他好好筹谋过自己的财务规划,未来如何生存、如何发展、如何养老。不做筹谋,这必然在自己人生路上,迟早出现经济困境,甚至常伴常随。或许他也做过筹谋,但日常的表现看不出有过筹谋。
       有人可能提出疑议“这傻吧,怎么可能沒思考过呢?就算差劲的人都会思考过”。
       是的,怎么可能沒思考过呢?沒思考过那简直是异类。

       但实际上,思考归思考,大家真正做过思考吗?
       我们来个连击四问:
       (1)思考后有方案吗?
       (2)方案是切实可行,其具有可操作性?
       (3)后续执行了吗?
       (4)执行过程中会根据实际情况优化调整吗?

       其实,很多的思考,真正就仅仅停留在“思考”层面,就比如“我一定要过上好生活”、“我要买个大房子”,这根本不是方案,顶多算喊了一句口号而以。
       到了这里,可能有些人就突然醒悟:原来自己过去只处在“空想”层次。这得恭喜你,至少表明你是有悟性的,只是过去你沒有意识到而以。

       那么如何筹谋自己的财务规划呢?
       首先,我们来借鉴下在职场工作中,大家或多或少都被如此教育(或训练、或训斥):你制定的计划,开始时候沒必要追求尽善尽美,这可以逐步展开、逐步分解、逐步细化
       虽然我前面说“我一定要过上好生活”只是一句空洞的口号,但只要去展开、分解、细化,必将会指导你之后的人生之路。

       比如“我要买个大房子”,那么就需要细化“怎么购买”,是按揭、全款还是其他方式。
       进而:全款的话,自己的资金是否足够,不够如何弥补。
       又如:如果按揭,那么未来自己薪金收入扣除按揭款后,对生活是否影响,如果影响,那么如何节支,甚至如何开源(换工作、换岗位、做第二职业等),夫妻、父母等家庭成员如何在这个过程中进行相关的思想统一和配合等等。
       如上都是简单的思考模式,总之就是对“更经济、更高质量的实现购房计划”进行全盘的细化,形成具体的操作计划,甚至会影响到自己的职业规划、一定时间的生活质量等等。

       回到“我一定要过上好生活”这一大家共通的想法上来,那么随个人喜好,自然就有了千千万万的做法,但最关键的问题,就是之后生活中,一切围绕自我理解的“好生活”这个标尺来制定自己的方案。
       其中制定的方案最关键的核心内容是“量入为出,稳健执行,首重避险,次求收益”,这也是本文所立降低生活风险的方式二(财务规划)的核心观点。

       在中国,很多地方有过类似的古谚“吃不穷、用不穷,计算不到就受穷”。
       只要时刻践行“量入为出,稳健执行”,必将“年年有余”,每年都有余粮(即便不是每年,但大方向上余粮会逐步增加),往后的日子还会难受?

       有人说“我很穷啊,不入虎穴,焉得虎子?”,所以呢就要“赌一赌,单车变摩托”。
       这有道理不?
       恩,有道理的,“那谁谁谁,不就是胆子大吗?你看他,现在发达了啊”。
       不过,记得巴菲特说过,让N多猩猩投标明天大涨的股票,最后总有那么一只猩猩连续投中一百次次大涨的股票,它是地球有史以来“预测”能力最强的猩猩,比太多太多人类都要厉害,但可惜的是,这只是金字塔顶端上唯一的一只猩猩而以。
       而芸芸众生,古往今来,又有几人依此而成功?
       失败了再重来?人一生短短几十年,能“从头再来”的,又有几人?又能几次?
       社会上,经常看到“眼看他起高楼,眼看他宴宾客,眼看他楼塌了”,可悲可叹。
       所以,财务规划上,不要赌、不要上大杠杆,要有自知之明“自己是金字塔顶端那个人的概率有多大?”

       有人会走入漩涡死胡同,收入敌不过开支,钱越用越少,根本积攒不下来,其实这个时候首先检查的是,自己到底有没有量入为出,而不是自己的收入“太少”。
       多少人为了那薄薄的脸皮、厚厚的欲望(购物欲、旅游欲、美食欲、权力欲、XX欲等等),进而产生了重重的代价,在声色犬马中不得自拔。
       有人说,这些不正是人生常态吗?沒这些,还是人吗?
       其实可以仔细观察,为何他人不如此,而自己如此呢?自己厚厚重重,为何有人能做到清清淡淡?
       自己的厚厚,只会带来更多的重重,最终自己在漩涡中跳脱不出,永无宁日。
       那么,怎么办?
       这个时候,最重要的一个字--“止”,大家可以细品细品。
       当然,这也需要有个度,一定程度“量入为出”的检查后,再行检查收入多寡的问题,那是另外的话题。现实中,配合“量入为出”的检查和“止”的执行,已经能解决绝大部分的困境。

       或许这里有人有疑问,现在买房都按揭,这就是上杠杆啊,难道全款买房?
       其实杠杆这东西,只是工具,非有好坏。只不过在不同的人手里面,结果不同。
       不懂得“止”的人,杠杆就是毁灭工具,反之就是个好伙伴。
       综观这世界,不懂得“止”的人其实是大部分,所以我建议大部分人在日常的财务生活中慎用杠杆,甚至不用。当然,房产这个东西,目前对国人是个特殊的投资品,对有能力购房的人而言,使用按揭杠杆其实问题不大。

       说到风险和收益,除了上面提到的避免“赌性”和“上杠杆”,也要懂得风险和收益的主次关系,不能只求往前跑,身后有险则不顾。
       本来趋利避害是人类的天性,如果都被“害”了,哪还有能谈“利”呢?所以一目了然谁是主,谁是次。
       有人会说,如果避险到了极致,那利也就没有了,这是呈正相关关系的。
       是的,有道理。
       但,看看巴菲特老人家的名言“投资的第一要义是不要亏损,第二要义是参考第一条”,说的真好,也借古话表达下我的想法“留得青山在,不怕没柴烧”。

       有了规划,后续就是执行,条件不具足的就要创造有利的因素促使条件成熟,这样就像搭积木,一步一步慢慢的往目标靠拢。即便初期的规划有瑕疵,在执行过程中逐步完善、逐步调整,一步一个脚印稳稳的前进。
       这,或许才是大部分人该走的人生路径。

       否则,不做好财务规划,或者做的很粗糙,最终都是“出来混,迟早都要还的”。
       希望大家都有自己的财务规划,也希望“量入为出,稳健执行,首重避险,次求收益”对大家有帮助、有启发。


 
声明:本文内容由原作者博客的RSS输出至本站,文中观点和内容版权均归原作者所有,与本站无关。点此查看原文...

我要评论

(200字以内)