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21.08.20【风险】人生长跑途中降低生活风险的方式(一)

21-08-20 20:31    作者:酱油面    相关股票:
        这篇文章的核心内容是想说购买保险,如果有不愿看的,立马关了这篇文章。
        写这篇文章呢,不是写软文,而是有个起因,前几日在坛子里,看到有朋友发了篇帖子,大抵的意思是生活已经不太如意了,都对外负债了,还遇上大病住院要手术,希望在坛子里众筹帮忙。
        因此让我回想到了很多事情,也在这些事情中听到的各种说法,于是就想提笔写写,希望有缘人在看到文章后有受益,也算是能给大家在生活中降低一点点风险起到作用。
        在这里,也希望那位朋友身体逐渐逐渐康复起来,生活也一天一天美好起来。

        说到在这人生长跑中,难免会遇上各种各样的麻烦事,正所谓人生不如意事十之八九。所以,平时就要准备一些不时之需,能让人生长跑中过的“顺利”一点。
        再说说这个标题,其实内容很大也很广,对于一个降低生活风险的举动,那仅仅只是一个“点”,要覆盖在在整个生命周期中,那不是一个小工程。进而,每个“点”就会是一篇文章。当然,由于精力和能力有限,一个成体系的文集也是很难写完的,特别标注了“(一)”,也就是要提醒看文章的朋友们,为了让生活“顺利”,其实有很多事情都要做。至于后续会写二、写三吗?看以后精力吧。

        谈到生活风险,首当其冲的就是金钱。记得很久以前看过两本书,给大家介绍一下,一本是《古巴比伦的理财圣经》(或者《巴比伦富翁的10堂理财课》)、一本是《留出你过冬的粮食》,年代久远,希望现在还继续具有借鉴意义。

        说到金钱,敝人的观念是先构筑好防御,再图进攻。也就是,就是先把跑冒滴漏的漏洞给补好,再考虑如何走出去。通俗的表达,就是先做好节流,再考虑开源。当然,也不能极端的把“节流”的事情做到“极致完美”,否则这就是南辕北辙了。
        而构筑降低生活风险的防御方式,最重要的就是先买医疗保障(我刻意没写成“医保”,避免误会)

        有人可能会说“生活中各种开支都很大,哪有闲钱买医疗保障”。
        其实,这个观念是错误的,哪里是“有了”闲钱才买“保障”的?在我的概念中,这是除吃饭穿衣之外最重要的东西。
        医疗保障这个东西,是拿小钱去购买一个当出现问题后需大笔开支情况下,保障机构给予赔付的一种保障。做投资的人就很清楚了,这是个花小钱,获得一个高杠杆受益的保险。而当发生问题时,那笔大开支或许是我们无法承受的,亦或能承受情况下,也是让家庭出现不可承受之重。
        购买医疗保障,其实是对家庭所有成员的一种负责任态度。谁不愿意过美好生活?对吧。

        有人可能又说“买医疗保障,很贵的”。
        其实,只要通过合理的配置,哪会贵?对于我们这种低风险确定性投资者来说,寻找市场中最物美价廉的组合,那是拿手菜。

        闲扯那么多,这下说正题了。
        在这社会上,有各类人群,每类人群的医疗保障诉求和背景其实都不一样,我也不是专业的保险从业人员,下面的内容或许有偏颇和不专业之处,只不过我在2000年就开始买保险了,某些东西算是经历了而以,希望各位朋友也莫一顿暴打挑刺。

        常规来说,在单位上班的人士而言,一般情况下都会有医保,这或多或少而以,至于某些黑老板沒给员工购买医保,那如何处理,则是另外一个话题。
        有人会说“我都有单位医保了,其他保险都可以不用买了”。
        是的,最极致的做法,或者是说最精简的做法,有了医保的确可以不用再购买其他医疗保障了。
        不过,敝人则没有这么想,只要单位组织“职工医疗互助”这种计划,我第一个参加,讲真心话,这种费用一般都不太贵,我最近一次参加的是120元/年,这算是一种给医保做的额外保障,挺好。

        说到“职工医疗互助”计划,我想起了一个以前的同事,曾经发生了大病,经过抢救终于从鬼门关逃了回来,后来过了好久,病也好了很多后准备到这个计划中领取互助金,结果才发现理赔日早已过期。
        等新一年这个计划需要交钱的时候,他就不参加了,说是这个东西是骗人的。
        其实呢,这东西怎么是骗人的呢?只是自己的原因沒在正常理赔日前去处理而以。讲真心话,如果新的这一年自己有个闪失,那岂不是这部分保障就沒了吗?何必用情绪去对抗呢,这太不理性了,也就120元。

        随着国家的医疗保障体系的逐渐完善,现在很多城市出现了诸如“惠民保”一类的保障品种,如果说上面的“职工医疗互助”计划是某一类企业才有的保障,那“惠民保”则是某个城市的人只要参保了,就能增加的保障。
      “惠民保”是依托在国家医保之外的保障品种,要求则是在参保前需要先参保国家医保(城镇职工医保、城乡居民医保均可)。一般理赔的次序是先进行了国家医保理赔后,再从“惠民保”中理赔。
        敝人所在城市当发布了这个保障后,第一时间就参与了投保,给家人也一起购买了,我们这里才68元/年,是不是比较划算?

         有“精明”的人可能会说“哼,从国家医保理赔后,到这种‘惠民保’中理赔,还继续有免赔额,实在太不好了”。
         唉,这不知道怎么来评价这种想法,如果真是发生了问题,能在国家医保理赔后,其他地方还继续能理赔,虽然是有免赔额,但理赔到的钱和那68元来比比,那不是也避免了很多损失吗?换个角度,如果沒这个保障,那不得硬生生的要损失这个钱么?
         其实,“免赔额”的设计,才是真正给到那些有需要的人极大安慰的设计,我们假定没有免赔额,即0免赔额,那么势必发生一种情况,就是理赔到的钱很少,对于真正花了大钱的人来说,那个钱能帮助到的意义就降低了太多太了。

         我还听说过“不交不交,这些保险都是骗人的,到时候很难理赔,最后都是他们搜刮了大家的钱”
         这个信息,和上面我提到那个同事说法类似。
         不过,做为理性的投资者,我们应该好好分析,如果如这种说法的话,就是投保人是韭菜,谁得利了?
         是保险公司?是代理人?是保险公司的领导们?
         如果是保险公司,那我们是不是该买入它们的股票,做它们的股东呢?
         如果是代理人,那为什么代理人的流动性那么大啊?都赚钱的话谁会经常换工作啊?
         如果是保险公司的领导们,那他们的薪酬可不得了,或许他们的薪酬是比其他行业高,但那也就只是金字塔顶端的几个人啊,平均在所有投保人中来说,那或许不见得多。
         其实,按我说,这是多方共赢,而非是某方独占利益

         有人会问“我沒上班,沒医保,那咋办?”
         说到这里,我不得不感恩我们这个国家,也不得不感叹这些年我们这个国家的快速发展,真的让国民在保障方面越来越完善。
         对于沒上班的人,在城市,现在有城乡居民医保;在农村,有新农合。
         城乡居民保险,也不贵,敝人所在的城市290/年。
         新农合,敝人所在的省份是280/年,好像每个地方还根据财力进行补贴,实际缴费比这个低。

         我甚至听说过“不交不交,一年到头沒怎么病过,不划算交”
         有时候,我实在没法理解这种思维,感觉说话的人自己可以控制什么时候得病不得病。
         有时候甚至有了不好的想法,觉得水滴筹之类平台上筹款的人中有一些是不是曾经这么个想法的。

         如上这么组合后,在大病方面的确会降低了很多财产风险了,那么是否还可以更经济的增加保障呢?
         有的!
         那就是支付宝大名鼎鼎的“相互保”
         这个“相互保”虽然不是正规意义的保险,只是一种针对大病的互助型健康保障服务,但对于普通大众,效果是和保险一样的。
         费用也低廉啊,我2019年参加,当年大约扣费了28元;2020年90元;2021年8个月93块(预计全年140多吧)。看得出来,有逐年上升的趋势。不过再怎么增加,都比保险公司销售的大病保险便宜太多太了。

         我记得,以前在网络上看过言论说“‘相互保’越来越贵,不准备续了”。
         我听着这话,有点属于那种“抬起筷子吃饭,放下筷子骂人”的感觉。说实话,“相互保”真不贵,保险公司销售的大病保险是真的贵。

         好像还在网络上听过“‘相互保’是骗人的,理赔不到”。
         至于具体情况,敝人无法了解和核实。不过,从常规逻辑来说,容纳了8382万个互助人(截至今天的数据)的一个保障平台,情况是复杂的,会有各种异常的情况出现,最后“理赔不到”。
         比如有刻意隐瞒病史、未认真阅读条款、对条款解读解读偏差等原因,导致最后在赔偿资格上被认定为疑议、骗保、拒保等情况,这当然“理赔不到”。

        我在就支付宝的陪审团小法庭中见过这么个案例,大抵是某个用户某日被人蛊惑说“相互保”是骗人的,然后就退出了保障,大约2个小时候又重新加入,好像是后续在“观察期”中得了重病无法理赔,然后就申诉。
        最后的结果我沒关注,大概率是依旧无法理赔。毕竟退出、再进,已经是“新参保”了,从规则上说其“观察期”得重新开始计算。
        看这则信息的时候,我内心是久久不能平静的,无法平静的原因除了他可能得不到理赔外,是一个人如《乌合之众》书中所言,无理智的很容易从众,没有自我独立思考、或者是实践的能力,这是最大的可悲之处。

         总结一下,对于上面提到的信息,我们来做个全量加和(就是按最全的保障进行加和):
        (1)在职职工:城镇职工医保 + 职工医疗互助(120元) + 惠民保(68元) + 相互保(140元) = 322元。
        (2)城乡居民:城乡居民医保(290元) + 惠民保(68元) + 相互保(140元) = 498元。
        (3)农村人口:新农合(280元) + 相互保(140元) = 420元。

         当然,这个全量加和的,真心沒多少钱,不过每个人的背景和想法不同,如果真是想最精简保障,在职职工就是0开支;城乡居民就290元;农村人口就280元。
         有这个保障,其实会免去在生病住院后大笔开支的窘境,自然给家庭降低了很大一块的财产风险。

         对敝人而言,我是上面全量加和的,但我觉得还要再增强一些,还购买了:
         (1)意外伤害险:大约在50元附近,意外伤害中身故、残疾赔付10万,甚至住院(2万)、误工津贴(4500)也理赔了,公共交通出行中身故、残疾理赔的更多些;
         (2)确诊即赔型重大疾病险:大约1000块/年,保额30万。

         有人会有疑问“如果上班的话,不是是工伤保险之类的吗?买意外险是不是多余了?”
         其实,我是这么想的,生活中除了工作,还有生活嘛,非工作时间出状况可沒工伤理赔;另外,意外险的理赔似乎比其他险种理赔更便捷(不过,是听说的)。结合上面的组合,再加个50块,也不多。

         有人也有疑问“上面那些组合中也有大病保险,为什么你还要再买一个?”
         这就借助于投资中的资产配置概念了,上面组合中的大病保险,基本上是先付费、后报账的模式,其实这种模式下,在先期是对资金有要求的,如果添加一份这种“确诊即赔型”的,一旦发生状况确诊后,保险公司直接就理赔了,那么先期的治疗资金就有了一定的保障。
         而且,保费在这么多年的发展中,逐步是在走低的:二十年前我开始买的时候,每年也是1000块,但保额只有5万;那会的1000和现在的1000,那可真不能比;而年龄越大,理论上缴费越多,但竟然现在1000块情况保额还更多。


         综上,小投入来规避大的资金支出,的确是降低人生生活风险的方式之一。
         各位朋友,上面写的对大家是不是也有启发呢?有启发的话,多多点赞,多多转发,我可是花了将近4小时码字的。
          大家给自己、给家人增添一份保障,为今后的人生添加一件保护的铠甲,让生活更美好。

 
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