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信而富的温和贪婪

17-11-10 20:09    作者:张化桥    相关股票:


作为信而富的董事,今年以来我多次悄悄提醒CEO王征宇博士,”咱们的费率和利率大大低于市场水平。稍微提高一点,行吗?”

王博士的回答写进了今年四月份上市的招股说明书里:公司的战略是 Low and grow。公司在近几年确实亏损,但是从明年起,将有不错的盈利。公司通过非常小额的贷款(低至500元一笔)和比较低的费率和利率,挖掘从来没有信贷纪录的相对优质贷款人群,帮助他们建立信用历史,并逐渐提高他们的单笔贷款额度,和沾性,也实现公司的长周期价值。

看到竞争者的巨额利润和估值,我多少有些 ... 嫉妒,也对管理层有过直率的批评。我的朋友们大都知道我的刀子嘴,所以王博士和其他高管也领教过了。

上周,我和美国的另外四个董事去上海开了两天董事会,让信而富的管理层及每个部门都做了详细报告。我是服服贴贴飞回香港的。听美国的董事们说,他们也很满意。

信而富是一家商业机构,绝对无意批评任何同行。管理层当然知道竞争者们的定价和做法,也许别人是明智的,也许不是。但这只是一个商业决策的差別。即使別人恰如媒体所批评的:竭泽而渔,那也没有什么奇怪和错误。竭泽而渔绝非只在中国,也绝非只在网贷行业。但是,长远的眼光是信而富自愿的选择,而且管理层也不敢斗胆地声称,信而富的战略就比別人的更加优越。

半年来,我为了写作《追逐次贷:中国的金融科技如何繁荣》(英文版。中文版不久面世),我访谈了二十多家同行企业,虽然我发现了业内的很多问题,但是我认为行业是基本健康的。

针对目前的争论焦点,我特别想指出三点:

(1)象网贷行业这样的新生事物,万象纷呈十分正常,出问题也很正常。政府和大众应该保持开放心态,让马儿多跑一跑,千万不要急于立法,定规。任何一个法规,一旦出笼,即使祸国殃民,千夫所指,也很难修正。我国政府近几年来采取的”学习,观察,等待,再等待”的监管策略,反映了一种非凡的无为而治的智慧和艺术,值得世界各国仿效。几十年来,政府在其它诸多领域,动辄牌照,动辄严打,动辄一刀切,后果不堪回首。咱们希望重蹈覆辙吗?

我把央行,银监会和地方政府金融办公室的监管战略归纳如下:充分的信息披露,银行存管,规劝,指引,加上打击暴力催收,和诈骗。在鼓励创新和审慎监管之间掌握平衡。我为之点赞!

(2)大家要相信市场这只无形的手。网贷行业似乎门槛低,其实不然。每年大量企业自动退出便是明证。消费者自有能力分辨好坏。有些评论员居高临下,用大慈大悲和鄙视的眼光看待消费者大众,认为”中国老百姓素质太低,没有分辨能力,无法抗拒诱惑”。本人实在无法接受这种评论。你为什么骂人呢?

(3)网贷行业的高成本确实对低收入的人群十分残酷。难道剥夺他们的自由选择权就是仁慈吗?中国贫富悬殊如此可怕的原因难道会因为咱们消灭网贷行业(或者把它打入地下)而减弱吗?中国的股市屠杀了一批又一批人民,难道不是更可怕吗?烟酒行业和游戏行业不是更恶劣吗?


 
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